Nequi, Bre-B o datáfono: cuál le conviene a tu tienda y cuánto cuesta cada uno

Un cliente quiere pagar con tarjeta, otro con Nequi y otro te pregunta si recibes Bre-B. Tú quieres saber cuánto te cuesta cada uno y cuál te deja más plata al final del día. Aquí comparamos el efectivo, el QR de Nequi y de otras entidades, Bre-B y el datáfono, con las tarifas que publican las empresas (revisadas el 13 de octubre de 2026) y ejemplos en pesos.

¿Qué conviene más en una tienda de barrio?

Para la mayoría de tiendas, la combinación que menos cuesta es efectivo + un QR sin comisión (Nequi Negocios, DaviPlata, el plan básico de Bancolombia o el QR estándar de Bold). El datáfono sirve cuando muchos clientes te piden pagar con tarjeta o cuando vendes compras grandes, pero cada pago con tarjeta te cuesta una comisión, más IVA sobre esa comisión, y te retienen una parte como anticipo de impuestos.

Una aclaración: Nequi y Bre-B no compiten. Bre-B es el sistema del Banco de la República que conecta bancos y billeteras; Nequi es una de las entidades por donde puedes recibir esos pagos. Como los QR de negocio funcionan con Bre-B, un cliente de otro banco o billetera conectada a Bre-B puede pagarle a tu QR de Nequi.

¿Cuánto cuesta recibir con cada medio?

Las billeteras y bancos cambian sus tarifas: antes de escoger, revisa la página de cada uno o pregunta en la app. Bold dice que si vendes más de $20 millones al mes puede darte una tarifa especial.

¿Cuánto me cobra el datáfono por una venta?

La comisión del datáfono tiene una parte fija ($300 en Bold) y por eso pesa mucho en las compras pequeñas. Con la tarifa de Bold para Visa o Mastercard (2,69 % + $300, más IVA del 19 % sobre la comisión):

Si tu margen en una gaseosa es de 15 % o 20 %, pagar 10 % de comisión en una venta de $5.000 se come entre la mitad y dos tercios de la ganancia. En las compras pequeñas, ofrécele al cliente pagar con tu QR: a ti no te cuesta. Para revisar tus márgenes, mira la guía de margen de ganancia en la tienda.

Además está el aparato. En la página de Bold, el datáfono Neo (se usa con el celular) cuesta $79.000, el Plus (portátil, sin celular) $149.000, el Smart $299.000 y el Smart Pro (con impresora) $399.000. Son los precios de compra que publica Bold.

¿Por qué me llega menos plata cuando me pagan con tarjeta?

Porque, además de la comisión, la ley obliga a retener impuestos en los pagos con tarjeta. El artículo 1.3.2.1.8 del Decreto 1625 de 2016 fija una retención en la fuente del 1,5 % sobre las ventas con tarjeta débito o crédito, calculada sobre el valor de la venta sin IVA y antes de la comisión. En una venta de $20.000 sin IVA, son $300.

• La retención no es un gasto: es un anticipo del impuesto de renta. Se descuenta en tu declaración, si la presentas. Guarda los certificados que te da la entidad.
• Bold dice en su página que, si eres persona natural no responsable de IVA, puedes evitar esa retención de renta del 1,5 % en los cobros con tarjeta. Pregúntale a tu entidad qué documentos te pide.
• Si eres responsable de IVA, también te pueden retener parte del IVA de la venta (art. 1.3.2.1.7 del mismo decreto), y en algunos municipios hay retención de ICA.
• Hay un proyecto de ley, radicado el 20 de julio de 2026, para quitar la retención en los pagos con tarjeta. A hoy no está aprobado. En enero de 2026 el Ministerio de Hacienda también publicó un borrador de decreto para quitarla, pero ese decreto no se expidió: la retención sigue.

Bold dice que sus ventas con QR no generan retenciones. Y a los pagos por Bre-B no se les aplica una retención especial: el Gobierno propuso una en 2025 y desistió en enero de 2026 (lo contamos en Bre-B para negocios).

¿Y el 4x1000?

El 4x1000 (gravamen a los movimientos financieros) se cobra cuando sale plata de una cuenta que no está marcada como exenta, no cuando te pagan. Te toca cuando le pagas al proveedor desde Nequi o el banco, o cuando retiras. La exención llega a 350 UVT al mes ($18.330.900 en 2026) en una sola cuenta de ahorros, depósito electrónico o tarjeta prepago que marques como exenta, y a 65 UVT ($3.404.310) en depósitos de bajo monto de personas naturales, como DaviPlata o el de Nequi. En el QR Pro de Bold, la tarifa de 1,5 % ya incluye el 4x1000 si tu cuenta no está exenta.

¿El efectivo sale gratis?

No paga comisión, pero tiene costos que no se ven en un extracto: tener sencillo para dar vueltas, billetes falsos, el riesgo de robo y los faltantes de caja. Y cada vez lo usan menos clientes: según el Banco de la República, en 2022 ocho de cada diez pagos eran en efectivo y hoy son seis (Forbes, 6 de octubre de 2026). Un QR sin comisión te ayuda a tener menos billetes en el cajón al final del día. Para los faltantes, revisa cómo evitar robos y faltantes.

¿Cómo escojo, paso a paso?

1. Mira cómo te quieren pagar. Durante una semana anota cuántos clientes pidieron tarjeta, cuántos QR o transferencia y cuántos efectivo.
2. Empieza con un QR gratis. Saca el QR de negocio de tu billetera o banco y pégalo en el mostrador. Usa una cuenta o billetera de negocio, separada de tu plata personal.
3. Haz la cuenta del datáfono. Multiplica lo que venderías con tarjeta al mes por la comisión, súmale el IVA y compáralo con las ventas que pierdes por no recibir tarjeta. Ejemplo: 100 ventas de $20.000 al mes con tarjeta (= $2.000.000) son cerca de $99.700 en comisión con IVA en Bold.
4. Confirma cada pago digital en tu app, nunca por un pantallazo del cliente.
5. Registra cada venta con su forma de pago. Así sabes cuánto debe haber en el cajón y cuánto en el banco.

¿Qué viene para Bre-B?

El 2 de octubre de 2026 el Banco de la República publicó para comentarios el proyecto de regulación PR-DSP-008, que modifica las reglas de Bre-B. Entre otras cosas, agrega un campo de "referencia de pago" para identificar a qué corresponde cada pago, define los servicios de valor agregado (como cobros y comercio electrónico) y endurece el bloqueo de llaves en casos de fraude. Recibe comentarios hasta el 17 de octubre de 2026. Es un proyecto: por ahora no cambia nada en tu tienda.

¿Cómo cuadro la caja si me pagan de tres formas?

Cada forma de pago se cuadra por separado: el efectivo contra el cajón, el QR y las transferencias contra la app del banco o billetera, y la tarjeta contra el reporte del datáfono. Si mezclas un Nequi con el efectivo, la caja te va a dar sobrante un día y faltante al otro. Lo explicamos en el cuadre de caja diario.

Cómo te ayuda Tiendy

En Tiendy cada venta queda con su forma de pago: efectivo, Nequi, transferencia (ahí van los pagos por Bre-B y otros QR), tarjeta o fiado. Al cerrar la caja, Tiendy te muestra el efectivo que debe haber en el cajón, aparte de lo que entró por pagos digitales, para que lo revises contra la app del banco o el reporte del datáfono. En el inicio ves cuánto vendiste y ganaste en el día, y con el plan Pro tienes los reportes completos de ventas y utilidad.

Funciona en el navegador del celular o del computador sin instalar nada, también hay app para Android en Google Play, y sigue vendiendo aunque se caiga el internet. El plan Gratis incluye 1 usuario, 200 productos y 100 ventas al día; el plan Pro cuesta $35.000 al mes, IVA incluido (mira los precios).