Préstamos para la tienda: cuánto cobra el gota a gota y qué créditos legales hay en octubre de 2026

Llega el pedido grande del proveedor, se daña la nevera o hay que surtir para la temporada, y la plata no alcanza. Ahí aparece el que presta "sin papeles y en el día". Ese préstamo sale carísimo. Esta guía te muestra cuánto cobra de verdad el gota a gota, hasta dónde puede cobrar un crédito legal este mes y qué opciones formales tiene una tienda de barrio.

La noticia de esta semana: el 30 de septiembre de 2026 el Banco de la República subió su tasa de interés del 12 % al 12,25 %, porque la inflación volvió a subir y llegó al 6,2 % en agosto. Ese día la Superintendencia Financiera también publicó los topes de interés para octubre. Con esas cifras puedes comparar.

¿Cuánto cobra el gota a gota?

ANIF y Colombia Fintech encuestaron a 1.221 hogares y 1.009 micro, pequeñas y medianas empresas. Encontraron que el gota a gota cobra una tasa anual de 382,2 % a los hogares y de 666,5 % a las empresas. También encontraron que el 55 % de las empresas y el 37,3 % de los hogares acuden a crédito informal. El estudio se publicó en enero de 2025, y el presidente de Colombia Fintech, Gabriel Santos, volvió a citar esas tasas en septiembre de 2026.

Una tienda presta como negocio, así que la cifra que le aplica es la de las empresas. Pasada a pesos, la cuenta se ve así:

Un préstamo de $1.000.000 es un crédito popular productivo, porque no pasa de 6 salarios mínimos. Con el gota a gota para empresas pagas cada mes más de tres veces los intereses del tope legal para ese crédito en la ciudad. Eso sin contar las amenazas que suelen venir con el cobro diario.

¿Hasta cuánto puede cobrar un préstamo legal en octubre de 2026?

Cada mes, la Superintendencia Financiera certifica el interés bancario corriente de cada tipo de crédito. Para octubre de 2026 lo hizo con la Resolución 1472 de 2026. El máximo que se puede cobrar, que es la tasa de usura, es 1,5 veces ese interés. Estos son los topes vigentes del 1 al 31 de octubre:

El crédito popular productivo es para préstamos de hasta 6 salarios mínimos; el productivo urbano, para los de más de 6 y hasta 25 (Decreto 455 de 2023).

Fíjate en algo: la usura de consumo bajó de 29,24 % en septiembre a 28,59 % en octubre, aunque el Banco de la República subió su tasa. Es porque la cifra de octubre se calculó con los créditos que dieron los bancos entre el 28 de agosto y el 18 de septiembre, antes de esa subida.

Cobrar por encima de esos topes es delito. El artículo 305 del Código Penal (Ley 599 de 2000) castiga la usura con 32 a 90 meses de prisión y multa de 66,66 a 300 salarios mínimos. Si el interés triplica el interés bancario corriente, la pena sube de la mitad a las tres cuartas partes.

¿Qué opciones formales tiene una tienda de barrio?

• Crédito popular productivo. Es una modalidad creada por el Decreto 455 de 2023 para personas o empresas que necesitan plata para cualquier actividad económica, por montos de hasta 6 salarios mínimos. Es más cara que un crédito bancario normal (tope de 87,62 % en ciudad en octubre), pero cuesta mucho menos que el gota a gota y la ley te protege.
• Microcrédito en bancos y entidades de microfinanzas. Pregunta en tu banco, en una cooperativa de ahorro y crédito o en las entidades que prestan a microempresarios. Algunas aprueban sin codeudor porque el Fondo Nacional de Garantías respalda el crédito; ese trámite lo hace la entidad, no tú. Pregunta cuánto te cuesta esa garantía.
• Líneas con recursos de Bancóldex. Bancóldex no le presta directo al tendero: es un banco de segundo piso. Le da la plata a bancos, corporaciones financieras, compañías de financiamiento, cooperativas de ahorro y crédito, ONG financieras y fondos de empleados, y ellos te prestan a ti. Pídeles esas líneas por su nombre.
• Crédito con el proveedor. Pagar el pedido a 15 o 30 días con el distribuidor que ya te conoce puede salir más barato que pedir prestado. Pregunta si hay descuento por pronto pago y compara.

¿Cómo hacer que te aprueben el crédito?

Al que presta le importa una sola cosa: si vas a poder pagar. Si tus ventas están en un cuaderno o en la memoria, es difícil demostrarlo. Esto ayuda:

1. Ten tus ventas por escrito, mes a mes. Lo que vendes en efectivo, por Nequi, por transferencia y con tarjeta. Los pagos digitales dejan rastro en tu cuenta.
2. Conoce tu utilidad, no solo tus ventas. Vender $4.000.000 al mes no dice nada si no sabes cuánto te queda después de pagar la mercancía y los gastos.
3. Pide solo lo que puedes pagar. Saca la cuota con el simulador de la entidad y compárala con tu utilidad del mes, no con lo que vendes.
4. Ten el RUT y, si lo tienes, el registro en la Cámara de Comercio. No siempre los piden, pero abren más puertas.
5. Cuida el fiado. La plata que tienes en la calle es la que te falta para surtir. Cobrarla a tiempo puede ahorrarte el préstamo (mira cómo en cómo cobrar un fiado sin perder al cliente).

Cómo te ayuda Tiendy a tener los números que te piden

Tiendy registra cada venta con su forma de pago: efectivo, Nequi, transferencia, tarjeta o fiado. Con eso:

• Ves la ganancia de cada día (ventas menos costo). En el plan Pro tienes además reportes de ventas y de utilidad para mostrar cuánto vendes y cuánto te queda.
• Haces el cierre de caja con el efectivo esperado, así sabes si la plata cuadra cada día (te sirve la guía de cuadre de caja diario).
• Llevas el fiado con el saldo de cada cliente y le mandas el recordatorio por WhatsApp.
• El inventario te avisa cuando un producto está por acabarse, para surtir a tiempo.

Funciona en el navegador del celular o del computador, sin instalar nada, y sigue vendiendo sin internet. El plan Gratis trae 1 usuario, 200 productos, 100 ventas al día y hasta 10 clientes. Pro cuesta $35.000 al mes, IVA incluido (mira los precios).