Reglas para fiar en la tienda: cuánto fiar, a quién y cómo decir que no

Fiar sin reglas es la forma más rápida de quedarse sin plata para surtir. Cada fiado es mercancía que ya pagaste y que sale por la puerta sin que entre un peso. Si lo decides cliente por cliente y según el ánimo del día, terminas fiándole más al que más insiste, no al que mejor paga. Esta guía te ayuda a poner tus propias reglas: cuánto fiar en total, cuánto a cada cliente, a qué plazo y cómo decir que no sin perder al vecino.

El momento lo pide. En la encuesta de Fenalco a tiendas de barrio publicada en mayo de 2026, el 50,45 % de los tenderos dijo que sus clientes tienen menos plata que al cierre de 2025, y el gremio contó que muchos tenderos se volvieron más restrictivos con el fiado por falta de liquidez. Al mismo tiempo, el 39,55 % reportó más restricciones de sus proveedores: pago de contado o menos plazo. Si tú fías y a ti ya no te fían, el fiado lo financias con tu propia plata.

¿Cuánto te cuesta un fiado que no te pagan?

Más de lo que parece. Si un cliente se queda con $100.000 y tu ganancia es del 20 % sobre la venta, para recuperar esos $100.000 completos tienes que vender $500.000 más ($100.000 ÷ 0,20). No basta con vender $100.000: de cada venta solo te queda la ganancia.

Si no sabes cuál es tu porcentaje de ganancia, calcúlalo primero con nuestra guía de margen de ganancia. Con ese número decides cuánto fiado aguanta tu tienda.

¿Cuánto fiar en total? Ponle techo a la plata en la calle

La primera regla no es por cliente: es para toda la tienda. Decide cuánta plata puedes tener en la calle sin que te falte para pagarle al proveedor. Una forma práctica de calcularla:

1. Suma lo que le pagas a tus proveedores en una semana normal.
2. Resta la plata que tienes ahorrada para surtir.
3. Lo que te queda libre, después de pagar arriendo y servicios, es lo máximo que deberías tener fiado. Si no te queda nada, el techo es bajo y debes cobrar antes de volver a fiar.

Ejemplo: si tienes libres $600.000 y ya hay $550.000 fiados, solo te quedan $50.000 para fiar esta semana, aunque el cliente sea de toda la vida. Cuando entren abonos, vuelve a abrir.

¿Cuánto fiarle a cada cliente?

Dale a cada cliente un cupo: el máximo que te puede deber. Empieza bajo y súbelo cuando demuestre que paga. Los montos de esta tabla son solo un ejemplo; ajústalos a tus ventas y a tu barrio.

El cupo se cuenta sobre lo que debe, no sobre cada compra. Si el cliente tiene cupo de $80.000 y ya debe $70.000, solo le fías $10.000 más.

Las reglas de fiado que vale la pena escribir

1. Solo a clientes registrados. Nombre, teléfono y cupo. Si vas a guardar sus datos y escribirle por WhatsApp, pídele permiso: la Ley 1581 de 2012 (artículo 9) exige su autorización previa e informada, guardada de forma que la puedas consultar después (un mensaje de WhatsApp sirve).
2. Fecha de pago desde el primer día. La quincena, el viernes o el día de pago del cliente. Sin fecha, el fiado no tiene fin.
3. Sin abono no hay fiado nuevo. Si pasó la fecha y no ha abonado, se congela el cupo hasta que se ponga al día.
4. Decide qué productos fías. Algunas tiendas solo fían mercado básico. Es tu decisión; lo importante es que la regla sea igual para todos.
5. Una sola persona autoriza. Si tienes un empleado, que él no decida fiados por encima del cupo. Así nadie queda mal con un cliente por una decisión ajena.
6. Se anota en el momento. Lo que no se anota se olvida, y el cuaderno de la noche nunca cuadra con la caja.

¿Puedo cobrar intereses por el fiado?

Se puede, pero con reglas y casi nunca vale la pena en una tienda. Si vendes a crédito y financias tú mismo, el artículo 45 de la Ley 1480 de 2011 (Estatuto del Consumidor) te obliga a informarle al cliente, al momento de fiar, el monto financiado, el interés (y el de mora, si lo cobras) como tasa efectiva anual, la forma de liquidarlo, las cuotas y su valor. Y las tasas tienen que estar dentro de los límites legales.

• Si no pactaste cuánto, en los negocios mercantiles el interés es el bancario corriente, y el de mora, si no se pactó, es de una y media veces ese interés. Si cobras por encima del límite legal, pierdes todos los intereses (artículo 884 del Código de Comercio).
• El techo de octubre de 2026: la Superintendencia Financiera certificó un interés bancario corriente de 19,06 % efectivo anual para crédito de consumo y ordinario, y la tasa de usura, que es 1,5 veces ese valor, quedó en 28,59 % (Resolución 1472 de 2026, vigente del 1 al 31 de octubre). Cambia cada mes.
• Cobrar por encima de la usura es delito, también en la venta de bienes a plazo: el artículo 305 del Código Penal lo castiga con 32 a 90 meses de prisión y multa de 66,66 a 300 salarios mínimos.

Para un fiado de $80.000 a quince días, un interés legal da unos pocos pesos y en cambio te obliga a informarle al cliente la tasa, de forma clara y completa. Lo que de verdad protege tu plata es el cupo, la fecha y la regla de "sin abono no hay fiado nuevo".

¿Cómo decir que no fío sin perder al cliente?

El "no" pesa menos cuando no es personal: es la regla de la tienda y es igual para todos. Dilo en privado, sin hablar de lo que debe delante de otros, y ofrécele una salida (pagar por Nequi o Bre-B, llevar menos, volver cuando abone). Puedes decirlo en voz alta o mandarlo por WhatsApp; cambia lo que está entre corchetes.

Si quieres un aviso en la tienda, que hable de la regla, no de personas: "Fiamos solo a clientes registrados, con cupo y fecha de pago". Nunca pongas nombres ni listas de deudores: la deuda es un dato personal y publicarla no está permitido (lo explicamos en cómo cobrar un fiado, con los horarios de cobro de la Ley 2300 de 2023).

¿Y si de todas formas no paga?

• Cobra con mensajes y en horario permitido: de lunes a viernes de 7:00 a. m. a 7:00 p. m. y los sábados de 8:00 a. m. a 3:00 p. m.; nada domingos ni festivos. Máximo un contacto al día y no por varios canales en la misma semana (Ley 2300 de 2023, artículo 3).
• Para montos grandes, un pagaré. Es un título valor con requisitos del artículo 709 del Código de Comercio (promesa incondicional de pagar una suma, a quién, a la orden o al portador, y la forma de vencimiento), además de la firma de quien lo crea (artículo 621). La acción cambiaria directa para cobrarlo prescribe en tres años desde el vencimiento (artículo 789).
• Los cobros pequeños tienen juez propio. Las deudas que no pasan de 40 salarios mínimos son de mínima cuantía y las conoce en única instancia el juez civil municipal o, donde exista, el juez de pequeñas causas y competencia múltiple (Código General del Proceso, artículos 17 y 25). Antes de demandar, pide asesoría.

Cómo llevar tus reglas de fiado en Tiendy

En Tiendy cada cliente puede tener un cupo de fiado. Al vender, eliges "fiado" como forma de pago y la app te muestra cuánto debe ese cliente; si la venta lo pasa del cupo, te avisa antes de cobrar, y tú decides si sigues. Además:

• Cada abono baja el saldo solo y ves quién te debe y cuánto.
• El recordatorio de cobro por WhatsApp sale con el nombre de tu tienda y el saldo exacto.
• En la caja del turno ves las ventas por forma de pago (efectivo, Nequi, transferencia, tarjeta y fiado) y el efectivo que debería haber al cerrar.

El plan Gratis lleva el fiado de hasta 10 clientes; el Pro ($35.000 al mes, IVA incluido) no tiene tope. Funciona en el navegador del celular o del computador y en la app de Android en Google Play. Mira los planes en precios.